У законах не значаться

«У законодавстві немає поняття" кредитний брокер ", – пояснює перший заступник начальника Головного управління Банку Росії по Центральному федеральному округу Ильшат Янгіров. – Тому їх робота ніяким спеціальним законом не регламентована і ніким не контролюється, що іноді створює серйозні ризики для їх клієнтів. Вони грають роль посередників між фінансовими організаціями і тими, хто бажає отримати кредит або позику. Найчастіше їх послуги – просто консультація. Укладати договори від імені банків або мікрофінансових організацій (МФО) вони можуть тільки за спеціальною довіреності від кредиторів. Останні видають її лише брокерам, які працюють, наприклад, в магазинах або автосалонах. Гарантувати, що ви неодмінно отримаєте кредит, вони не можуть. Як не можуть і знизити для вас процентну ставку по кредиту. І тим більше – поліпшити вашу кредитну історію ».

А чому ж брокери реально можуть допомогти? Можуть скласти список банків, пропозиції яких відповідають вашим побажанням. Можуть допомогти зібрати документи, які від вас вимагає банк, і розіслати вашу заяву по декількох банках або МФО. Можуть поділитися своїм досвідом роботи з фінансовими організаціями: де позичальників перевіряють суворіше і де вимоги менш жорсткі, де більш привабливі ставки або інші умови обслуговування.

Брокер не чарівник

Якщо брокер клянеться, що його знайомства в різних банках дозволять вибити кредит для кого завгодно, будьте впевнені: він обманює вас.

У великих банках і МФО заявки на отримання позикових засобів обробляє спеціальна комп’ютерна програма. Саме на основі такого неупередженого аналізу клієнт отримує схвалення заявки, і йому призначається відсоток. Це конфіденційна програма банку, і у кредитного брокера доступу до неї бути не може.

У рідкісних випадках, коли результат виявляється неоднозначним, до справи підключається фахівець банку або МФО. Він може зажадати від позичальника додаткові документи. Але вплинути на його рішення брокер навряд чи зможе, адже співробітник несе відповідальність перед своїм роботодавцем, в тому числі матеріальну.

Якщо ж брокер обіцяє зробити вам потрібні документи, наприклад довідку про зарплату, значно перевищує реальну, він штовхає вас на серйозний конфлікт з законом. Підроблені документи – не що інше, як шахрайство.

Банки зазвичай перевіряють документи, отримані від позичальників. Відомості про сплачені вами податки є у Федеральній податковій службі і в Пенсійному фонді Росії, і вони дозволяють обчислити її реальний розмір.

Є й проста логіка. Якщо ви працюєте електриком в комунальній службі, а в довідці зазначено, що ваш щомісячний дохід більше 100 тис. Руб., Це вже підозріло: адже зарплата електрика мінімум втричі нижче.

Найменше, що вам загрожує, коли обман розкриється, – отримати відмову від банку або МФО у видачі кредиту або позики. Але може бути і гірше: на вас і брокера заведуть кримінальну справу про шахрайство, скоєне групою осіб. Це серйозна кримінальна стаття, по якій вам може загрожувати не тільки великий штраф, а й в’язниця.

Є і ще одна причина, по якій з брокером, що обіцяють отримання кредиту або позики за будь-яких обставин, краще справи не мати. Недобросовісні кредитні брокери часто діють в одній упряжкес чорними кредиторами, які працюють нелегально. Ті видають гроші під величезні відсотки. А якщо ви затримаєте виплату їм боргу, в хід можуть піти будь-які методи впливу, аж до кримінальних.

Кредит своїми руками

Практично всі, що пропонує зробити кредитний брокер, під силу зробити вам самим.

Якщо посередник каже, що вам не видадуть кредиту без його допомоги через погану кредитну історію, не поспішайте погоджуватися. Якщо ви раніше затримували платежі, але нечасто і на невеликі суми, це, швидше за все, не завадить вам в отриманні кредиту. А якщо платили нерегулярно або крупно заборгували комусь, ніякої брокер вам не допоможе.

Звичайно, зараз не найкращий час, щоб ходити по інстанціях і збирати документи. Але якщо ви отримуєте зарплату в тому ж банку, де плануєте взяти кредит, вам можуть схвалити його дистанційно. А мікрофінансові організації нерідко погоджуються видати новим клієнтам і онлайн-позики.

На сайтах фінансових організацій, як правило, є список необхідних документів. Довідку за формою 2-ПДФО зазвичай беруть в бухгалтерії на роботі. Але її можна отримати і через ваш особистий кабінет на сайті Федеральної податкової служби nalog.ru. А якщо у вас є особистий кабінет на порталі держпослуг gosuslugi.ru, можна не тільки сформувати там довідку, але і прямо з порталу відправити її у фінансову організацію. Список необхідних електронних адрес також є на порталі.

Підтвердити вашу спроможність можуть і інші документи. Якщо ви працюєте позаштатно, можна уявити кредитору договір підряду. Якщо здаєте квартиру – договір оренди із зазначенням щомісячної плати. Багато кредитори розглянуть виписки з ваших банківських або брокерських рахунків, документи про право власності на квартиру або машину.

Краще відразу звернутися в банк або МФО і з’ясувати, які документи потрібні і як їх направити кредитору.

Як вибрати кредитного брокера?

Якщо все-таки готові платити гроші за допомогу посередника, вибирайте фахівців, які встановлюють за свої послуги фіксовану плату, а не відсотки від майбутнього кредиту. Так буде простіше спланувати свої витрати.

У виборі доведеться орієнтуватися на рекомендації людей, яким ви довіряєте, оскільки поки що не існує ні державного реєстру кредитних брокерів, ні спеціальних рейтингів.

Не буде зайвим перевірити його паспорт і офіційний статус. Якщо він представляє організацію, потрібно переконатися, що вона є в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб (ЕГРЮЛ). Посилання на цей реєстр можна знайти на сайті Банку Росії cbr.ru і на сайті Федеральної податкової служби nalog.ru.

Зателефонуйте за контактними телефонами, вказаними на сайті організації, яку представляє брокер: розпитайте, чи є такий співробітник, попросіть вислати вам документи, які це підтверджують, наприклад скан трудового договору. Якщо брокер – індивідуальний підприємець, його теж можна перевірити, не виходячи з дому, через сайт ФНС Росії в розділі «Перевір себе і контрагента». Для цього потрібно знати його ІПН і / або ПІБ. А перевірити паспортні дані брокера можна через сайт Федеральної міграційної служби ufms-gov.ru в розділі «Перевірка документів». Особливо уважним треба бути, співпрацюючи з кредитним посередником дистанційно: в цій ситуації ризик нарватися на шахрая зростає.

Нерідко споживчі кредити пропонують прямо в магазинах – наприклад, на покупку побутової техніки, мобільних телефонів, меблів і так далі. У багатьох регіонах непродовольчі магазини вже відновили роботу, з початку літа відкрилися вони і в столиці. Як правило, кредити оформляють співробітники цієї ж торгової точки, вони зацікавлені, щоб ви отримали кредит і купили їх товар. Часто за їхні послуги не потрібно навіть платити, так як вони отримують комісію від магазину або кредитора. До них можна звертатися без особливих побоювань.

Але і тут потрібно все добре розрахувати. Умови кредиту, який пропонує магазинний брокер, можуть виявитися не найвигіднішими. Не виключено, що в іншому місці вам запропонують кращі варіанти.